Il garante di un mutuo è un soggetto che si presta a firmare il mutuo intestato ad un’altra persona assumendosi la responsabilità che, in caso di mancato pagamento di una o più rate da parte dell’intestatario, questo ne risponderà  personalmente con il proprio patrimonio.

Naturalmente abbiamo vari tipi di garanzie che prevedono l’intervento del garante in diverse fasi del rapporto debitorio e differenti gradi di responsabilità.

Garante di un mutuo: chi è e cosa fa

La continua instabilità economica e lavorativa, oggi, ha reso il protocollo per la richiesta e l’ottenimento di un mutuo bancario sempre più rigido ponendo davanti ai possibili candidati numerosi paletti e restrizioni. Ma gli istituti di credito si rendono conto delle enormi difficoltà dei richiedenti e cercano di trovare delle soluzioni venendo incontro alle loro esigenze. Per questo spesso accade che anche se non ci sono tutti i presupposti per l’erogazione di un mutuo si concede ugualmente chiedendo la firma di un garante da parte di una persona di fiducia. Solitamente si tratta di una persona molto vicina al soggetto richiedente come un parente o un amico molto stretto che con la sua firma si assume le responsabilità economica nel caso in cui si salti il pagamento delle rate. Quindi il garante, detto anche fideiussore, si accollerà tutte le obbligazioni, condizioni e clausole previste dal contratto di mutuo al pari del soggetto intestatario  e di rispondere con il proprio patrimonio personale in caso di inadempimento.

Nello specifico la figura del fideiussore è necessaria quando colui che fa richiesta di mutuo non può garantire il pagamento delle rate in quanto non ha un lavoro stabile, ha un età avanzata oppure ha uno stipendio troppo basso.

Il garante, a sua volta, deve dimostrare di essere una persona solida, cioè che  possa assicurare il saldo delle rate nel caso in cui ce ne fosse bisogno, le caratteristiche principali sono:

• età mutuabile, non superiore ai 75 anni;
• avere un patrimonio che gli garantisca di svolgere una vita agevole;
• avere un reddito mensile sufficiente a garantire il proprio tenore di vita e a pagare le rate del mutuo;
• avere un lavoro sicuro, in particolare i lavoratori dipendenti in modo tale da garantire un’entrata fissa e costante nel tempo, per i lavoratori autonomi di svolgere la loro attività in modo continuativo da almeno 12 mesi.

Come proteggersi se si è garanti di un mutuo

Quando si tratta di mutui, la garanzia può assumere svariate forme. La più comune di queste è la fideiussione solidale. In questa disposizione, sia il debitore che il garante si assumono la responsabilità congiunta del debito. Se il titolare del mutuo omette di pagare una rata, la banca avrà il diritto di richiedere il pagamento immediato al garante, in un processo noto come “rivalsa”.

Nel mondo dei mutui, la fideiussione solidale è di fondamentale importanza. Ecco perché, se siete coinvolti come garanti in un accordo di fideiussione solidale, è cruciale comprendere le implicazioni. Questo vi renderà più consapevoli del vostro ruolo e delle potenziali ripercussioni finanziarie che potreste affrontare.

Una variante di garanzia meno comune ma non meno importante è la fideiussione con beneficio d’ordine. In questo caso, la banca deve prima tentare di recuperare i fondi dal debitore principale. Solo quando si è dimostrata l’incapacità del debitore di pagare, la banca può rivolgersi al garante per la liquidazione del debito.

Infine, c’è la fideiussione con beneficio di preventiva escussione. Questa opzione viene solitamente adottata solo in casi estremi. Il garante verrà coinvolto solo quando sia stata avviata la procedura di pignoramento dei beni del debitore. Se, nonostante la vendita dei beni sequestrati, i fondi raccolti non sono sufficienti a saldare il debito, allora la banca può rivolgersi al garante.

Per riassumere, essere garante di un mutuo comporta una serie di responsabilità e potenziali rischi finanziari. Conoscere le diverse tipologie di garanzia – dalla fideiussione solidale alla fideiussione con beneficio di preventiva escussione – può aiutare a prendere decisioni più informate. Ma ricordate, la protezione migliore proviene sempre da una completa comprensione dei vostri obblighi e diritti legali come garanti.

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