Una rata saltata non significa automaticamente essere sovraindebitati. Allo stesso tempo, continuare a pagare puntualmente non dimostra necessariamente che la situazione economica sia sostenibile.
Una famiglia può essere formalmente in regola con mutuo e finanziamenti, ma utilizzare quasi tutto lo stipendio per pagare le rate. Basta allora una spesa imprevista, una riduzione del reddito o la perdita del lavoro per rompere un equilibrio già molto fragile.
La vera domanda non è soltanto: “Sto pagando tutti i debiti?”.
Bisogna chiedersi: “Sarò in grado di continuare a pagarli senza rinunciare alle spese essenziali e senza ricorrere continuamente a nuovo credito?”
È da questa valutazione che nasce la distinzione tra una difficoltà temporanea e una condizione di sovraindebitamento.
Che cosa significa difficoltà temporanea
La “difficoltà temporanea” non è una categoria autonoma definita dal Codice della crisi. È un’espressione utilizzata per descrivere un problema economico circoscritto, collegato a un evento identificabile e ragionevolmente superabile.
Può derivare, ad esempio, da:
- un ritardo nel pagamento dello stipendio;
- alcuni mesi di disoccupazione;
- una spesa medica imprevista;
- la riparazione urgente dell’auto;
- una temporanea riduzione delle entrate;
- un periodo di cassa integrazione;
- il ritardo nell’incasso di un credito;
- una separazione che modifica l’equilibrio economico familiare.
La difficoltà può essere considerata temporanea quando esiste una prospettiva concreta di recupero e, una volta superato l’evento, il debitore può riprendere a sostenere regolarmente le proprie obbligazioni.
Non basta però sperare che la situazione migliori. Occorre verificare se il recupero previsto sia realistico e se, nel frattempo, il debito non stia aumentando attraverso interessi, nuove rate, scoperti di conto o ulteriori finanziamenti.
Che cos’è il sovraindebitamento
Il sovraindebitamento è disciplinato dal Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza, contenuto nel D.Lgs. 14/2019.
L’articolo 2 definisce il sovraindebitamento come lo stato di crisi o di insolvenza del consumatore, del professionista, dell’imprenditore minore, dell’imprenditore agricolo, delle start-up innovative e degli altri debitori che non sono assoggettabili alla liquidazione giudiziale o alle altre procedure previste per le imprese maggiori.
Per comprendere questa definizione bisogna distinguere tra crisi e insolvenza.
Lo stato di crisi
Il Codice definisce la crisi come la situazione che rende probabile l’insolvenza e che si manifesta attraverso l’inadeguatezza dei flussi di cassa prospettici a far fronte alle obbligazioni nei successivi dodici mesi.
In termini più semplici, il debitore può essere ancora in grado di pagare oggi, ma i suoi redditi prevedibili non appaiono sufficienti a sostenere le scadenze future.
È il caso, ad esempio, di chi continua a pagare tutte le rate utilizzando lo scoperto di conto, una carta revolving o nuovi finanziamenti. Formalmente non è ancora insolvente, ma l’equilibrio potrebbe non essere sostenibile.
Lo stato di insolvenza
L’insolvenza è invece la condizione che si manifesta attraverso inadempimenti o altri fatti esteriori dai quali risulta che il debitore non è più in grado di soddisfare regolarmente le proprie obbligazioni.
Possono rappresentare segnali di insolvenza:
- rate non pagate da diversi mesi;
- decadenza da più finanziamenti;
- decreti ingiuntivi;
- atti di precetto;
- pignoramenti;
- rateizzazioni fiscali decadute;
- utilizzo sistematico di nuovo debito per pagare quello precedente;
- impossibilità di sostenere contemporaneamente rate e spese essenziali.
Un singolo ritardo, preso isolatamente, non dimostra necessariamente l’insolvenza. La valutazione deve riguardare l’intera situazione economica e patrimoniale.
Le differenze principali
| Elemento | Difficoltà temporanea | Sovraindebitamento |
|---|---|---|
| Origine | Evento circoscritto e identificabile | Squilibrio complessivo tra debiti e risorse |
| Durata | Limitata e ragionevolmente superabile | Strutturale o destinata a protrarsi |
| Reddito | Può tornare sufficiente nel breve periodo | Non appare sufficiente a sostenere tutti gli impegni |
| Patrimonio | Può offrire risorse utilizzabili senza creare nuovi squilibri | È insufficiente o non prontamente utilizzabile |
| Rate | Possono essere recuperate con un intervento limitato | Assorbono stabilmente una parte eccessiva delle entrate |
| Nuovo credito | Non è indispensabile per sopravvivere | Viene spesso utilizzato per pagare debiti precedenti |
| Soluzione | Rinegoziazione, sospensione o piano temporaneo | Strategia complessiva o procedura prevista dal Codice della crisi |
Questa tabella ha valore orientativo. Non sostituisce l’analisi della posizione concreta.
I segnali di una difficoltà ancora gestibile
Una difficoltà può essere affrontata con strumenti ordinari quando:
- il problema deriva da un evento temporaneo;
- esiste una data prevedibile di ripresa del reddito;
- gli arretrati sono ancora limitati;
- non sono presenti numerose posizioni decadute;
- le spese essenziali continuano a essere sostenibili;
- non è necessario contrarre nuovi prestiti per pagare le rate;
- una riduzione o sospensione temporanea consentirebbe di ristabilire l’equilibrio;
- il debitore conosce con precisione l’importo dei propri debiti.
In questi casi possono essere valutati, a seconda della posizione, una rinegoziazione, una sospensione prevista dal contratto o dalla legge, un accordo temporaneo oppure una diversa organizzazione delle scadenze.
Nessuno di questi strumenti è automatico: bisogna verificare requisiti, costi e disponibilità del creditore.
I segnali di uno squilibrio strutturale
La situazione può essere più vicina al sovraindebitamento quando:
- la somma delle rate raggiunge o supera stabilmente il reddito disponibile;
- dopo aver pagato i debiti non resta quanto serve per affitto, alimentazione, utenze e cure;
- vengono utilizzate carte revolving o scoperti per pagare altre rate;
- un nuovo finanziamento serve soltanto a coprire debiti precedenti;
- sono presenti più creditori e non è possibile pagarli tutti;
- il debitore non conosce più l’importo complessivo dovuto;
- sono già arrivati decreti ingiuntivi, precetti o pignoramenti;
- sono decaduti più piani di rientro;
- la vendita dei beni non sarebbe sufficiente a estinguere tutti i debiti;
- non esiste una prospettiva concreta di aumento del reddito;
- ogni accordo proposto produce una rata comunque insostenibile.
Il numero dei debiti non è l’unico elemento decisivo. Anche una sola esposizione molto elevata può creare sovraindebitamento, mentre più piccoli finanziamenti possono essere ancora sostenibili se adeguati al reddito e al patrimonio.
Pagare puntualmente non significa sempre essere al sicuro
Uno degli errori più comuni è aspettare il primo mancato pagamento prima di analizzare la situazione.
Una persona può pagare regolarmente perché:
- utilizza continuamente il fido;
- preleva dalla carta revolving;
- chiede denaro ai familiari;
- rinvia imposte e bollette;
- utilizza un finanziamento per estinguerne un altro;
- rinuncia a spese essenziali;
- consuma progressivamente tutti i risparmi.
In questi casi la puntualità è soltanto apparente. Il debito continua a essere pagato, ma attraverso risorse che non sono ripetibili nel tempo.
Intervenire prima della decadenza può consentire di valutare più alternative. Non garantisce un accordo, ma permette di costruire la strategia prima che interessi, spese e procedure esecutive rendano la posizione più complessa.
Quali dati bisogna raccogliere
Per comprendere se la difficoltà sia temporanea o strutturale è necessario partire dai numeri.
Occorre ricostruire:
- il reddito netto mensile del nucleo familiare;
- le spese essenziali effettive;
- tutte le rate in corso;
- gli importi arretrati;
- il capitale residuo di ogni finanziamento;
- i debiti fiscali e contributivi;
- gli eventuali pignoramenti o trattenute;
- il patrimonio disponibile;
- le garanzie e le fideiussioni rilasciate;
- le entrate prevedibili nei successivi dodici mesi.
Il dato più importante non è soltanto l’ammontare complessivo dei debiti. Bisogna verificare quanta liquidità rimane ogni mese dopo le spese necessarie e se questa somma è sufficiente a rispettare tutti gli impegni.
Un esempio concreto
Consideriamo una famiglia con un reddito mensile netto di 2.000 euro.
Le rate complessive ammontano a 900 euro e le spese essenziali a circa 900 euro. Restano 200 euro di margine.
Se per due mesi il reddito scende a 1.600 euro a causa di una cassa integrazione, ma successivamente torna con ragionevole certezza a 2.000 euro, potrebbe trattarsi di una difficoltà temporanea.
Se, invece, il reddito si riduce stabilmente a 1.500 euro e le rate restano pari a 900 euro, la famiglia non dispone più delle risorse necessarie per pagare contemporaneamente debiti e spese essenziali.
La situazione non si risolve semplicemente rinviando qualche pagamento. È necessario intervenire sull’intera struttura debitoria.
L’esempio è puramente orientativo: non esiste una percentuale delle rate rispetto al reddito che determini automaticamente il sovraindebitamento.
Quali procedure possono essere valutate
Quando la difficoltà è strutturale, il Codice della crisi prevede diversi strumenti, a seconda della natura del debitore, delle cause dell’indebitamento, del reddito e del patrimonio.
Ristrutturazione dei debiti del consumatore
È rivolta al consumatore sovraindebitato e consente di presentare, con l’ausilio dell’Organismo di composizione della crisi, un piano che indichi tempi e modalità di superamento della crisi.
La proposta può prevedere un soddisfacimento parziale e differenziato dei creditori, nel rispetto delle condizioni stabilite dalla legge.
Concordato minore
È destinato principalmente ai professionisti, agli imprenditori minori e agli altri debitori non consumatori che rientrano nell’ambito del sovraindebitamento.
Anche in questo caso viene formulata una proposta ai creditori sulla base delle risorse disponibili.
Liquidazione controllata
Prevede la liquidazione del patrimonio del debitore secondo le regole del Codice della crisi.
Non deve essere considerata automaticamente la soluzione peggiore: in alcune situazioni può rappresentare lo strumento coerente con l’assenza di una capacità sufficiente per sostenere un piano.
Esdebitazione del debitore incapiente
Può essere valutata dalla persona fisica meritevole che non possiede beni o redditi utilmente destinabili ai creditori, alle condizioni rigorose previste dall’articolo 283 del Codice della crisi.
Non è una cancellazione automatica dei debiti e richiede una verifica completa dei requisiti.
Il ruolo dell’Organismo di composizione della crisi
Le procedure di sovraindebitamento richiedono l’intervento di un Organismo di composizione della crisi, comunemente indicato come OCC.
L’Organismo verifica la documentazione, ricostruisce la posizione del debitore e redige le relazioni previste dal Codice.
La procedura non consiste quindi nella semplice presentazione di un elenco di debiti. Sono necessari documenti relativi a redditi, patrimonio, creditori, atti compiuti e cause dell’indebitamento.
Il Ministero della Giustizia gestisce il registro degli Organismi abilitati. Le procedure attuali sono disciplinate dal Codice della crisi e non devono essere presentate come applicazione della vecchia Legge n. 3/2012, ormai sostituita.
Perché non bisogna aspettare che la situazione esploda
Aspettare può comportare:
- aumento degli interessi e delle spese;
- decadenza dai piani;
- segnalazioni nelle banche dati;
- cessione del credito;
- decreti ingiuntivi;
- pignoramenti;
- perdita di possibili margini negoziali;
- maggiore difficoltà nel ricostruire la documentazione.
Questo non significa che chiunque abbia una rata pesante debba accedere a una procedura.
Significa che la situazione dovrebbe essere analizzata quando emergono i primi segnali di squilibrio, senza aspettare che ogni posizione sia già decaduta.
Conclusioni
La differenza tra difficoltà temporanea e sovraindebitamento non dipende da una sola rata saltata e non può essere stabilita attraverso un test automatico.
Una difficoltà è temporanea quando nasce da un evento circoscritto e può essere superata grazie a risorse realisticamente disponibili.
Il sovraindebitamento emerge invece quando il rapporto tra debiti, reddito e patrimonio è strutturalmente squilibrato e il debitore non riesce, o rischia concretamente di non riuscire, a soddisfare regolarmente le proprie obbligazioni.
Per comprendere in quale situazione ci si trovi bisogna ricostruire tutti i debiti, verificare le risorse disponibili e valutare la sostenibilità dei pagamenti nei mesi successivi.
Se le rate assorbono quasi tutto il tuo reddito o non riesci più a gestire contemporaneamente debiti e spese essenziali, contattaci per una consulenza gratuita. Il team di Debito Bancario analizzerà la posizione e gli strumenti concretamente valutabili, senza promesse di risultati automatici.
